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风险内控之大道金服的风控之道

时间:2018-03-20 编辑:华财会计

  住房金融行业的强监管为具有较强金融基因以及颇具创新能力的大道金服而言是一次较为难得的机遇。

  若谈到近年来我国关乎民生的政策调整,相信房地产调控政策一定不会被漏谈。纵观全球,许多国家都对住房金融制度进行了持续地探索,进而形成了适应本国社会和经济环境的住房金融制度,按照其特征的不同,可以大体概括为三类:市场主导型、合同储蓄型和强制储蓄型,这三类住房金融制度分别以美国、德国和新加坡为典型代表。从各国住房金融制度的经验来看,我国金融市场应该持续在强化政策性住房金融制度、构建完善住房金融市场结构、创新商业性住房金融产品和机构上下功夫。

  2017年12月1日,互联网金融风险专项整治、P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室正式下发《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》,明确统筹监管,开展对网络小额贷款清理整顿工作。可以发现,141号文释放出一个强烈的信号——对中介机构的强监管。深圳前海大道金融服务有限公司(以下简称“大道金服”)计财管理部总经理钟明表示,“尽管近年来整个住房金融行业监管趋严,但对于大道金服而言,机遇远远大于挑战。”

  大道金服创立于2015年7月,核心商业模式是基于住房金融的各类场景,首创并推出产权保险模式,进而切入住房金融服务。2015年底,大道金服获得了红杉资本领投、PAG集团跟投的数千万人民币A轮融资。在强监管压力下住房金融行业重新洗牌的大背景下,大道金服凭借其管理和产品的优势呈现出逆势上升的态势。

  与生俱来的金融基因

  2016年10月的房地产调控使一线城市与部分热点城市的房价上涨势头受到遏制,也令住房金融相关行业收缩、资本观望,一些曾被热捧的创业公司甚至传出裁员过冬的消息,行业处于重新洗牌的状态。从交易量的角度观察,2017年的交易量相比2016年、2015年和2014年有大幅度缩减。钟明坦陈,“金融趋严从短期来看对大道金服的业务量会带来一些波动,然而,大道金服在产品设计和系统执行层面一直是严格按照监管要求甚至高于监管要求来做的,因此,金融趋严反而有利于突出我们产品的竞争力优势,当前的大环境对于大道金服而言是利大于弊。”可以说,住房金融行业的强监管为具有较强金融基因以及颇具创新能力的大道金服而言是一次较为难得的机遇。

  作为全国性的住房金融服务平台,大道金服一直致力于解决金融市场中的痛点,目前已经与太平洋产险、众安保险及中华联合等保险公司和银行进行合作。同时,作为连接银行和保险的金融服务提供商,大道金服主要围绕客户需求为客户提供房产交易全流程金融咨询及操作服务。钟明特别强调,“大道金服目前已经与很多银行和保险公司建立了稳定的合作关系,并与其实现了系统对接。”换言之,在与同类公司的竞争中,大道金服在别人谈银行的时候已经开始做业务,而在别人做业务的时候已经实现了系统直连,不得不说,这种先发产品优势对于提升效率和竞争力发挥了非常大的作用。同时,钟明表示,大道金服目前比较创新的产品已经在价格上实现了较大突破,为其产品的竞争力进一步加码。

  此外,大道金服的科技优势也较为明显。截至2017年,大道金服已在深圳、广州、南京、郑州、上海、佛山、中山、无锡、厦门、福州、武汉共、青岛开立12家分公司,业务覆盖全国多个一、二线重点城市。钟明表示,大道金服已经在主要城市上线了“核心业务系统”,实现了全程线上化、标准化的操作流程,目前此系统已升级到了2.5版本。加上比较完整的线下团队的配合,“核心业务系统”在风控以及产品和系统的推广方面都发挥了重要作用。

  值得一提的是,大道金服的创始人柳博是中国知名个人信贷专家,曾任深圳发展银行总行零售银行代理条线长、平安银行总行零售总监,在中美金融业各拥有十年的管理经验;总裁徐约可同样来自于平安银行。整个高管团队对零售业务非常熟悉,并且对信贷行业有非常深的独到见解。同时,大道金服的中层团队大部分来自于银行,有很丰富的风控和个人信贷业务经验。大道金服与生俱来的金融基因,为其在具有巨大不确定性的房地产市场中保持持续增长起到决定性作用。从竞争格局层面而言,钟明表示,“目前市场上的房产金融服务公司主要为城市型公司,跨区域的公司较少,因此,从这个层面而言大道金服也具有一定优势。”

  钟明表示,在2017年整个房产金融市场不景气的情况下,大道金服实现了逆势上涨的成绩,截至2017年11月底,放款已超过130亿,业务量复合增长率大约达到13%,净收入保持持续增长。大道金服在拓展业务的同时投入了大量的科技开发成本,实现了与多家合作机构的系统对接。钟明表示,“从新产品的布局和公司发展趋势来看,2018上半年大道金服将正式实现盈利。”

  销售轻量化

  钟明表示,“就销售层面而言,大道金服有着非常重的销售团队,需要大量的销售人员进行销售推广,人力成本很高。2018年,我们会推出一些更加科学的经营方式,用比较轻的销售团队进行推广。”大道金服计划在2018年向加盟商或特许经销商输出产品、科技、系统和数据运营等,这种“轻量化”的销售模式或许更加适应当前的房产金融市场环境,并为大道金服的盈利模式带来新思路。

  在产品方面,大道金服目前最大的盈利点来自于交易类业务。在钟明看来,近期的房价呈现稳中有降的态势,2018年以后的房产金融市场中个人融资业务需求将不会缩小。钟明将交易类业务和非交易类业务形象地比作“跷跷板”,当市场的资金需求可以通过交易来满足时,非交易的需求可能会随之下降;同样,当市场交易不活跃,市场资金需求难以通过交易来满足时,非交易的融资需求则随之上升。因此,大道金服计划在2018年将着力推动非交易类业务的发展,并将推出更多针对市场需求的产品。

  值得一提的是,2017年3月22日,大道金服宣布完成2亿元人民币B轮融资,本轮融资由华兴私募股权基金领投,红杉资本、PAG跟投,将主要用于分支机构建设、市场营销和品牌建设、技术开发三个方面。钟明表示,“大道金服未来将是产品驱动+科技驱动,即用更具优势的产品来服务客户,并更好地运用核心业务系统实现标准化、流程化的管控。”毋庸置疑,本轮融资为大道金服的“科技驱动”目标提供了强有力的资金支撑。

  严把风控线

  在资金风险管理方面,大道金服的核心是在整个交易过程中不通过“人”来触碰资金,而是通过核心业务系统与银行的对接,推动资金的流转,杜绝资金风险;在操作风险管理方面,大道金服通过切割细化完整交易环节,将原本大多数公司采用的一人负责多个流程的模式做精细化分工,形成自己特有的标准化作业流程(SOP),并通过系统监控;钟明表示,“用核心业务系统来控制风险,风险才会更可控。”

  此外,钟明表示,大道金服的财务部门被称为“计财管理部”,负责预算、考核以及与业务的对接,同时所有的财务职能均在总部实现筹划。在报销板块,大道金服采用了易快报提供的移动报销的方式,报销审批的便捷性和审批效率得到大幅提升,同时,可以进行适时预算执行掌控以及成本监控。

  钟明表示,“对于初创型企业而言,财务流程和制度一直处于不断改进、升级的过程中,移动报销提供的服务可以很好地契合企业的个性化需求,十分适合大道金服目前的发展阶段。

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